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自律合规是永恒主题

作者：来源：金融时报浏览次数：599 更新时间：2018-06-06

近期，银保监会就银行保险渠道产品销售误导、“保险分红”骗局、互联网保险等集中向消费者进行风险提示。频繁的风险提示一方面反映出保险业治乱象仍然任重而道远；另一方面也反映出很多保险公司的公司治理和内控还存在缺陷，需要在自律上下工夫、做文章。

　　一个健康规范的市场必然要求自律与他律相结合。扎紧制度的笼子、整治乱象、合规经营只能保证公司经营不会偏离正轨，而行业的活力和前景需要软实力的提升，依靠理念和自律塑造价值和竞争力。

　　随着强监管、治乱象大幕的拉开，很多保险机构意识到，保险业单纯依靠规模扩张实现发展的时代已经结束，未来，只有以市场为导向、为客户创造价值才能获得高质量发展。

　　然而，从层出不穷的销售乱象和理赔纠纷来看，“以客户为中心”的理念虽然被反复提及，但在很多公司仍未穿透到公司治理的各个层面。特别是对基层营销员，尚未实现价值趋同，缺乏必要的激励约束，导致逆向选择和道德风险屡有发生。

　　问题不仅仅出现在销售端，在股权方面，有的保险公司虚假注资、循环注资，实际控制人凌驾于公司治理和内部控制之上，甚至把保险公司异化为融资平台。从监管部门不断发出的监管函可以看出，部分保险公司在合规经营方面仍有很大欠缺。

　　那么，一个疑问随之而来，违规经营的企业一定会得到高收益、合规的就一定会吃亏吗？答案显然不是。殊不见，监管部门坚持“双罚”，违规就会得到惩戒，违规的成本趋高。最重要是的，在目前市场产品和服务同质化严重的背景下，丢失了信誉就相当于丢失了市场份额。

　　虽然，逐利是社会资本进入保险业的内在驱动，但是，进入行业就必须认同保险风险保障的本质，遵守监管规则，这是保险机构选择战略投资者的重要考量。如此，公司运行才不会过度受股东的动机所左右，防止经营脱离本源或者异化。金融服务的本质是配置资源，保险服务的核心是管理和分散风险。换句话说，保险业只有根植于实体经济汲取养分，发挥出保险的根本功能，才能获得发展的不断源泉。否则，变了味的保险服务或者变了质的保险公司，最终会经不起市场的检验。

　　因此，厘清“保险姓保”既是保险理念的回归，在某种意义上说，又是理念的重大演进。市场在经过规模扩张后必然进入到理性的思考期和发展的规范期。庆幸的是，保险业整体发展依然稳健，有个别经营不善的公司，通过及时的风险处置仍然保持了运行平稳。

　　保险科技的运用，使得保险理念的重塑以及深入人心有了新的契机。人工智能、大数据分析等应用使保险公司有了防止道德风险的利器，也带来了保险逻辑的变化。保险的逻辑是依靠大数法则，同一类风险下依靠很大的群体来互相弥补，而随着风险的计量精度越来越高，使某一小众客户群体的风险也能精确厘定，使保险机构有了试水小众乃至风险较高市场的可能。

　　客户体验和服务效率的提升，是保险科技运用的直观效果。在销售环节，智能保顾可以与用户实时互动，实现产品量身定制。人工智能和大数据的结合，降低了信息不对称和信息获取成本，同样产品定价和风险防控能够更加精准。在这样的市场机遇下，如果还依靠销售误导、暗藏“搭售”、“高息”骗局等扩张规模，无异于缘木求鱼，入宝山而空回。

　　保险因其独特的风险管理和经济补偿作用，是现代经济中重要的经济缓冲器和社会稳定器，随着人民生产生活和经济社会发展，对保险保障的需要日益增长。保险市场依然是一片蓝海，保险机构只有主动拥抱市场，拥抱监管规则，在自律上做大文章，回归本源更加扎实，重构以客户为中心的服务和风控体系，才能把这片蓝海的潜力和活力开发出来。

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